美国SBA贷款要求有哪些？

gjwl6662025-12-26 02:31:105

美国小企业管理局（SBA）贷款旨在帮助小企业获得融资，其本身不直接放贷，而是通过合作金融机构（银行、信用合作社等）提供贷款担保，降低放贷风险，SBA贷款的具体要求因项目（如7(a)贷款、504贷款、微贷款等）略有差异，但核心要求可归纳如下：

企业资格要求

“小企业”定义
需符合SBA的规模标准（Size Standards），通常根据行业划分，以员工人数或年收入为指标：
- 员工人数：多数行业上限为500人（制造业可能更高，如部分制造业为1500人）；
- 年收入：服务业、零售业等可能以年收入上限（如不超过$750万-$3.85亿，因行业而异）。
  具体可通过SBA官网的规模标准工具查询。
运营地点与所有权
- 企业必须在美国注册并主要在美国运营，且实际业务（而非仅投资）位于美国；
- 至少51%的所有权由美国公民或合法永久居民持有（部分例外，如与加拿大/墨西哥的贸易企业）。
盈利与合法性
- 企业需从事合法的盈利性活动（非营利组织、宗教机构、赌博、投机性房地产等行业除外，详见“行业限制”）；
- 需具备偿还贷款的能力（新企业需通过商业计划书证明预期盈利能力）。

个人信用评分
- 通常要求所有者（持股≥20%）的个人信用评分至少650分（越高越易获批），部分项目（如微贷款）可能接受较低分数（600+）。
- 信用记录需良好,无近期破产、严重逾期或税务留置权。
个人担保（Personal Guarantee）

持股≥20%的所有者必须签署个人担保，承诺若企业无法还款，个人承担偿还责任。
个人财务状况
- 需提供个人财务报表（披露个人资产、负债）、个人纳税申报表（近2-3年）；
- 若所有者有其他个人债务,需证明其总债务负担在可控范围内。

现金流与债务覆盖率（DSCR）
- 核心要求：企业需有稳定现金流覆盖贷款偿还，银行通常要求债务覆盖率（DSCR）≥1.15-1.2，即“年现金流/年债务偿还额”≥1.15倍（年债务偿还$10万，需至少$11.5万现金流）。
- 需提供企业财务报表：损益表、资产负债表、现金流量表（近2-3年）；新企业需提供详细商业计划书（含预期现金流预测）。
财务文件
- 成熟企业：近2-3年的企业纳税申报表、财务报表（经审计或内部编制）；
- 新企业（运营<2年）：商业计划书（含市场分析、运营计划、财务预测）、个人财务支持证明（如所有者储蓄）。

SBA贷款资金需用于合法企业用途，常见包括：

禁止用途：支付股息、回购股票、个人支出、投机性投资（如纯房地产投资不运营）、非法活动等。

抵押品（Collateral）：SBA不强制要求，但放贷机构通常要求（尤其大额贷款），抵押品可包括企业资产（设备、房产、库存）或个人资产（房产、存款），若抵押品不足，可能影响贷款额度，但SBA担保（通常50%-85%）可降低银行风险，提高获批概率。
SBA担保比例：7(a)贷款通常担保50%-85%（贷款≤$15万担保85%，>$15万担保75%），504贷款担保约40%-50%。

以下行业通常不符合SBA贷款资格：

“无法通过其他渠道融资”
传统上，SBA要求企业“无法通过常规渠道获得合理融资”（即先尝试银行贷款、信用卡等），但近年此要求放宽，仅需证明SBA贷款是“合理选择”。
合规性
需遵守联邦、州、地方法律法规（如税务合规、劳工法），无未解决的法律纠纷。
特定项目附加要求
- 7(a)贷款（最常见，上限$500万）：用途灵活，适合各类企业，要求相对宽松；
- 504贷款（用于固定资产，上限$550万）：需与CDC（认证发展公司）合作，至少51%资金用于购买地产/设备，且需创造/保留就业（如每$10万贷款创造1个岗位）；
- 微贷款（上限$5万）：针对初创/小型企业，用途限于营运资金/设备，需参加商业培训，利率较高（8%-13%）。

SBA贷款要求核心围绕“企业资质、还款能力、合法用途”，具体审批由合作银行决定（SBA仅担保），建议根据企业规模、用途选择合适项目（如7(a)灵活，504适合固定资产），并提前准备财务文件和商业计划以提高获批概率。